금리 뛰고 부동산 얼어붙자…가계대출 18년 만에 꺾였다

지난해 은행의 가계대출이 18년 만에 처음으로 감소했다. 금리 인상 여파로 가계대출 수요가 얼어붙은 것이다. 정기예금에는 20년 만에 가장 많은 시중자금이 몰렸다.

한국은행이 12일 발표한 '12월 금융시장 동향'에 따르면 예금은행의 가계대출 잔액은 지난해 말 1058조1000억원으로, 1년 전보다 2조6000억원 줄었다. 연간 기준으로 가계대출이 감소한 것은 관련 통계를 집계한 2004년 이후 처음이다. 전세자금대출을 포함한 주택담보대출은 1년 새 20조원 늘었다. 하지만 신용대출 등 기타대출이 22조8000억원 줄었다. 과거 부동산과 주식시장 활황 때 급격히 늘었던 기타대출이 작년에는 가파른 금리 인상 여파로 급감했다. 황영웅 한은 시장총괄팀 차장은 "금리가 높아진 데다 가계대출 관련 규제도 지속되면서 전체 가계대출이 감소했다"고 설명했다.

기업대출은 작년 말 1170조3000억원으로 1년 새 104조6000억원 증가했다. 증가 규모는 코로나19 첫해인 2020년(107조4000억원 증가)에 육박했다. 지난해 회사채 시장이 얼어붙으면서 기업들이 유동성 확보를 위해 은행 대출을 크게 늘린 것으로 분석된다.

지난해 은행 예금은 1년 전보다 107조4000억원 늘어난 2243조5000억원을 기록했다. 특히 정기예금은 200조1000억원 급증했다. 정기예금 증가폭은 2002년 관련 통계 작성 이후 20년 만의 최대다. 수시입출금식 예금에서는 지난해 104조9000억원이 빠져나갔다. 금리가 높은 정기예금으로 자금이 이동했다는 분석이 나온다.

지난해 가계대출이 꺾인 것은 금융위원회·금융감독원이 12일 발표한 '가계대출 동향'에서도 확인됐다. 지난해 은행을 포함한 전체 금융권 가계대출은 8조7000억원 줄었다. 금융감독당국이 관련 통계 집계를 시작한 2015년 이후 처음으로 감소했다.

주택담보대출은 27조원 늘었지만, 신용대출 등이 포함된 기타대출은 35조6000억원 줄었다. 업권별로는 은행권에서 2조7000억원, 제2금융권에서 5조9000억원 감소했다. 이에 따라 가계부문에서 '디레버리징(부채 축소)'이 본격적으로 시작된 것 아니냐는 분석이 나온다. 이창용 한국은행 총재는 최근 "가계부채는 (한국 경제에) 상당한 중장기 위험 요인이므로 디레버리징이 필요하다"고 말하기도 했다.

지난해 12월만 놓고 보면 가계대출은 소폭 증가했다. 한국은행에 따르면 지난달 가계대출은 한 달 새 3000억원 늘었다. 지난해 9월 이후 감소세를 보이던 가계대출은 넉 달 만에 증가세로 돌아섰다. 전세자금 수요가 줄었지만, 집단대출과 안심전환대출 등을 중심으로 주택담보대출이 3조1000억원 증가한 영향이다.

가계대출이 지난해에 이어 올해도 감소세를 이어갈지는 미지수다. 정부가 부동산시장 경착륙을 막기 위해 다주택자의 주택담보대출을 허용하는 등 그동안 조였던 부동산 금융규제를 완화하고 있기 때문이다. 한은과 금융당국에서도 정부의 부동산 규제 완화가 가계대출 증가로 이어질 수 있다는 우려가 나오고 있다. 한은 관계자는 "부동산 관련 규제 완화에 따른 가계대출 움직임을 적극 모니터링하겠다"고 말했다.

조미현/이인혁 기자 mwise@hankyung.com